26-05-2023
Beste (ver)bouwer,
BouwRegister stelt je graag, aan de hand van eigen berichtgeving en verwijzing naar enkele interessante artikels in de media, op de hoogte van recente bouwinfo.
Dit trok onze aandacht deze week:
- Nieuwe aanvragen voor hypothecair krediet op laagste peil sinds 2010
- Groene leningen voor energetische werken en installaties
- Hoe zo energiezuinig mogelijk renoveren
NIEUWE AANVRAGEN VOOR HYPOTHECAIR KREDIET OP LAAGSTE PEIL SINDS 2010
De hoge aankoopprijzen voor woningen en de hoge rente op woonleningen eisen hun tol. Het aantal nieuwe kredietaanvragen is teruggevallen tot zijn laagste peil sinds 2010. Tussen begin januari en eind maart kenden de banken iets meer dan 43.000 hypotheekleningen toe voor een totaalbedrag van 7 miljard, blijkt uit cijfers van de Beroepsvereniging van het Krediet. Beide zijn meer dan een derde lager dan in het eerste kwartaal van 2022. De daling die zich in het derde trimester van 2022 begon af te tekenen en in het laatste trimester van dat jaar toenam zette zich dus verder door.
De kredietnemers werden ook voorzichtiger. Het gemiddelde geleende bedrag voor de aankoop van een woning daalde in het eerste trimester van 2023 licht tot zowat 191.000 euro. Hetzelfde was het geval voor het gemiddelde geleende bedrag voor de bouw van een woning, dat tot 207.000 euro zakte. Het gemiddelde bedrag van de kredieten voor aankoop met een aansluitende verbouwing steeg, na een daling in het voorgaande trimester, dan weer opnieuw tot zowat 201.000 euro. Wie sinds begin dit jaar in Vlaanderen een woning met minder goede energieprestaties koopt, is immers verplicht om die binnen de vijf jaar naar een aanvaardbaar peil te brengen.
Bovendien is er niet meteen een ommekeer te verwachten. Het aantal nieuwe kredietaanvragen lag in het eerste trimester bijna 37% lager dan in 2022, het gevraagde bedrag daalde met 36%. Er werden zodoende iets meer dan 68.000 kredietaanvragen ingediend voor een totaalbedrag van iets meer dan 12 miljard euro.
Het aantal nieuwe kredietaanvragen is daarmee teruggevallen tot het laagste niveau sinds 2010. De terugval geldt zowel voor de financiering van de aankoop van een woning als voor een verbouwing. Naar een reden voor de terugval moet niet ver worden gezocht. De rente is de afgelopen maanden fors gestegen. Voor leningen met een aanpasbare rente steeg ze in februari tot gemiddeld 4,31%, voor leningen met vaste rente op minstens 10 jaar bedroeg ze gemiddeld 3,11%.
Die hogere rente zorgt er ook voor dat nog maar weinig mensen het interessant vinden om een lopende lening te herfinancieren bij een andere bank. Hun aantal daalde in het eerste kwartaal tot minder dan 2.000. Begin vorig jaar waren het er nog meer dan 8.000. Bij een herfinanciering kan je een oude lening tegen hoge rente vervangen door een nieuwe lening tegen een lagere rente.
Bron: Spaargids.be - april 2023
Op Spaargids.be kan je de beste hypothecaire leningen en hun tarieven vergelijken.
Je kan op de site ook inschrijven op hun nieuwsbrief.
GROENE LENINGEN VOOR ENERGETISCHE WERKEN EN INSTALLATIES
Er is een enorme en aanhoudende stijging van het aantal groene leningen merkbaar. Dat zijn leningen met een relatief lage rentevoet, die bedoeld zijn voor energetische werken en installaties. Opvallend is dat het aantal renovatieleningen afneemt, terwijl het aantal groene leningen sterk toeneemt.
Tussen 2021 en 2022 verdubbelde het aantal groene leningen. Een gewone renovatielening omvat alle renovatiewerken, waaronder het plaatsen van een nieuwe keuken of badkamer tot verfraaiingswerken. Een groene lening dient in het bijzonder voor het isoleren van woningen, het installeren van warmtepompen en zonnepanelen, groendaken, …, tot laadpalen. Groene leningen hebben meestal een lagere rentevoet dan gewone renovatieleningen. Banken doen een inspanning voor zulke kredieten in het kader van duurzame doelstellingen.
Afhankelijk van bank tot bank, zullen volgende investeringen onder een groene lening vallen:
- Audits: energieaudit en luchtdichtheidstest.
- Elektriciteit: domotica, laadpaal, thuisbatterij, windmolens, zonnepanelen, …
- Isolatie: dakisolatie, hoogrendementsglas, spouwmuurisolatie, vloerisolatie, asbestverwijdering, …
- Groendaken
- Water: regenwaterrecuperatie, waterbesparingssystemen, zuinige warmwatersystemen, …
- Ventilatiesystemen
- Verwarming: pellet kachel, thermostatische kranen, warmtepompen, zonneboiler, …
De meeste mensen opteren voor hun huisbank bij het afsluiten van een groene lening, maar die biedt niet noodzakelijk de beste voorwaarden. Je kan ook rechtstreeks contact opnemen met een bedrijf voor groene renovatie en via dat bedrijf bepaalde financieringsmogelijkheden aangeboden krijgen. In de meeste van die gevallen werken zulke bedrijven met een vaste kredietverlener, waarmee zij vooraf al goede voorwaarden bedongen voor hun klanten.
Als je een hypothecaire lening afsluit, kan bij de meeste banken een deel van het krediet voor renovatie worden voorzien. De renovatie verhoogt mee de waarde van een woning, waardoor je in de praktijk tot 80 à 90 procent van de waarde van een woning kan lenen, inclusief renovatie. Toch is dit niet altijd de goedkoopste oplossing, want bij een groene lening komen naast de rentevoet geen extra kosten kijken.
Gezinnen en alleenstaanden uit de middelste of laagste inkomstencategorie van ‘Mijn VerbouwPremie’ kunnen ook goedkoop lenen bij de Vlaamse overheid via ‘Mijn VerbouwLening’.
Volgens ingewijden zullen groene leningen nog blijven groeien door de klimaatdoelstellingen die de overheden stellen. Door de hoge energieprijzen vorige periode was er meer aandacht voor energetische renovatie. Verder spoort de Vlaamse overheid de burgers ertoe aan te investeren in ecologische oplossingen met enerzijds premies, maar ook door strengere regels in te voeren voor isolatie en energieverbruik.
BouwRegister informeert kopers en (ver)bouwers regelmatig over de meest recente bouwinfo.
HOE ZO ENERGIEZUINIG MOGELIJK RENOVEREN?
Hernieuwbare technieken zijn een vanzelfsprekendheid geworden voor elke bouwer of verbouwer.
Iedereen die tegenwoordig een nieuwbouw neerzet, laat een warmtepomp en zonnepanelen installeren. In renovatie loopt het echter nog niet zo’n vaart want hier stelt zich de vraag welke installatietechnieken of hernieuwbare energie men wil/kan toepassen. Bijvoorbeeld hoe kan in een woning met een minder performante bouwschil een warmtepomp worden geplaatst? Over het plaatsen van zonnepanelen daarentegen bestaat niet de minste twijfel. Deze investering is relatief haalbaar geworden en het rendement is goed.
Een warmtepomp is mogelijks aan te bevelen in een woning die gebouwd is na 2000. Die woning is meestal met de nodige aandacht geïsoleerd, zij het niet volgens huidige normen. De gebouwschil van de meeste woningen gebouwd voor 2000 worden minder of onvoldoende geschikt beschouwd.
Bovendien dient ook rekening gehouden met het feit dat een warmtepomp een elektrische motor is die 24 uren per dag en zeven dagen per week draait. Het elektriciteitsgebruik is dus aanzienlijk. Reken dat voor een gemiddeld gezin de jaarrekening voor elektriciteit kan verdubbelen. Een warmtepomp zetten zonder zonnepanelen lijkt dus geen zinvolle aanpak.
Energie-efficiëntie is belangrijk bij de aankoop van bestaande woningen. In november werd het verplicht asbestattest ingevoerd en in januari de verplichte energetische renovatie tot label D van het EPC. Wie een woning koopt moet zich bewust zijn van de werken die moeten gebeuren. Op het EPC-attest staat welke werken moeten gebeuren om de woning energetisch efficiënt te maken en zo heb je ook een indicatie van de kosten. Laat de kosten exact berekenen door een aannemer of een architect; als ook de kosten die er mee verbonden zijn (zoals de afwerking, schilderwerken, …). Combineer de informatie van het EPC-attest met de informatie van het asbestattest. Zo kan in het asbestattest staan dat je het asbest mag laten zitten, maar volgens het energieprestatiecertificaat je er moet renoveren. Dan verwijder je het asbest het best wel en combineer je de werken.
Een ingrijpende energetische renovatie is een renovatie waarbij minstens 75% van de bestaande en nieuwe buitenmuren, vloeren en daken worden geïsoleerd en minstens één opwekker voor verwarming of koeling volledig wordt vervangen. Na de renovatie moet de woning een E-peil hebben van hoogstens 60 en er een minimale ventilatievoorziening zijn in alle ruimten. Ook moet er vanaf 2023 een minimumaandeel hernieuwbare energie van 20 kWh/m² zijn. Het moet gaan om werken waarvoor een omgevingsvergunning en tussenkomst van een architect vereist is.
Koop je een woning en wil je die energiezuiniger maken dan moet je - onder bepaalde voorwaarden - slechts 1% registratierechten betalen.
BouwRegister informeert kopers en (ver)bouwers regelmatig over de meest recente bouwinfo.
